Дълговете на руснаците вече са прехвърлили 600 млрд. рубли

Игор Зубков

Просрочените задължения по кредити на физически лица са нараснали от началото на годината с над 43 процента, показва публикуваната от Централната банка статистика.
При това общият обем на взетите кредити е нараснал само с 11 процента. Потребителското кредитиране на практика е престанало да стимулира потреблението. Нови заеми се взимат, за да се погасят предишните. На една рубла нов кредит при средния кредитополучател сега се падат 1,8 рубли по изплащане на стари дългове, пресметнал е финансовият омбудсман Павел Медведев.
Експертите на "Российская газета" предупреждаваха, че просрочената задлъжнялост ще се увеличава пропорционално на темповете на ръст на потребителското кредитиране през предишните години. И се оказаха прави - сега се отразява неотдавнашното "прегряване" на този пазар. Ситуацията се влоши от икономическите трудности. Реалните доходи на населението почти престанаха да растат, като объркаха сметките на хиляди кредитополучатели.
За деветте месеца на тази година делът на просрочванията в общия обем на задълженията се е увеличил от 4,4 на 5,7 процента (от 439,1 на 628,7 милиарда рубли). Към 1 октомври хората са дължали на банките над 11 трилиона рубли. В сравнение с други страни това не е толкова много. Увеличаващите се проблеми с изплащането на дълговете заплашва да подкопае финансовата дисциплина. А това е един от стълбовете на финансовата стабилност.
По-голямата част от просрочените задължения се падат на напълно добросъвестни заемополучатели, споделя опита си Павел Медведев.
Проблемът обаче няма да се реши сам по себе си, убеден е събеседникът на "Российская газета". Като цяло, само нов икономически ръст може да помогне в тази ситуация. А в краткосрочна перспектива - масовата реструктуризация. В ситуацията, когато много кредитополучатели се сблъскват с рязко намаляване на доходите си, банките трябва да подадат ръка на клиентите си - при наличието на уважителни причини да увеличават сроковете на кредита, като намаляват месечните плащания.
Днес обаче банките трудно се съгласяват с това. Именно защото, като правило, днес притежателите на проблемна задлъжнялост висят с кредити към три-четири банки. И ако с една банка, по думите на Павел Медведев, може да се споразумеете, то с две е много трудно, а с три-четири практически невъзможно. Банките са "ревниви" една към друга.
В резултат още в началото на годината службата на финансовия омбудсман, действаща при Асоциацията на руски банки, е можела да помогне само на всеки трети молител, а сега - на всеки пети. "Ние постепенно губим способността си да се договаряме за реструктуризация", констатира Павел Медведев.
За задействането на реструктуризацията на проблемните дългове е важно приемането на два много важни за кредитополучателите закони - "за несъстоятелност на физически лица" и за финансов упълномощен по правата на потребителите във финансови организации. И двата трябва да бъдат приети през тази сесия на парламента, надява се Павел Медведев.
Законопроектът за "несъстоятелност на физически лица" не трябва да подвежда с името си. Всъщност става въпрос именно за "реабилитационни процедури" по отношение на длъжника, както се нарича той официално. Според проекта реструктуризацията на дългове на стойност над 500 хиляди рубли ще може да се направи през съда, на когото банките нямат право да откажат.
А проблемите с дългове за по-малка сума могат да се уредят по-лесно и по-бързо с помощта на службата на финансови упълномощени в сферата на банковата дейност. Във всеки случай това предвиждат поправките на законопроекта за финансовите упълномощени.
А за да работят наистина и двата механизма, в АРБ са разработили алгоритъм за реструктуризация на дългове. Това е модел, който дава готово разписание на реструктуризацията, като отчита срока и сумата на кредита, обема на просрочването и платежоспособността на кредитополучателя. Без такъв помощник и най-добросъвестните съдии не могат да се справят, тъй като законът дава право за реструктуризация, но няма да обясни как да се реши проблемът, особено кота длъжникът има кредити от различни банки. Освен това разработеният с участието на банкерите алгоритъм ще позволи да се минимализират претенциите на банките.